DTI (tỷ lệ nợ trên thu nhập) là chỉ số quan trọng trong đánh giá sức khỏe tài chính cá nhân, tổ chức. Chỉ số này là căn cứ để bạn đánh giá khả năng tài chính của bản thân, từ đó có kế hoạch vay vốn, chi tiêu, tiết kiệm… hiệu quả.
Vậy DTI là gì? Chỉ số DTI được tính như thế nào? Tại sao bạn cần quan tâm tới chỉ số DTI? Làm thế nào để giảm và kiểm soát tỷ lệ nợ trên thu nhập hiệu quả? Cùng tìm hiểu qua bài viết sau đây của 123job.vn để hiểu hơn sự quan trọng của DTI.
1. Chỉ số DTI là gì?
DTI (Debt To Income - Tỷ lệ nợ trên thu nhập) là tỷ số giữa tổng số nợ phải trả trên tổng thu nhập hàng tháng. Đây là một chỉ số tài chính quan trọng để đo lường, đánh giá khả năng trả nợ hàng tháng và tích lũy thêm nợ của một cá nhân hoặc tổ chức. Ví dụ tỷ lệ DTI bằng 20% nghĩa là 20% tổng thu nhập hàng tháng của cá nhân đó được sử dụng để chi trả nợ.
Tỷ lệ DTI càng cao chứng tỏ khoản nợ cần thanh toán chiếm phần lớn trong số thu nhập hàng tháng (xảy ra do số nợ cao hoặc thu nhập thấp hoặc cả hai). Ngược lại, DTI thấp chứng tỏ người vay không quá nhiều gánh nặng trong việc chi trả nợ (do khoản nợ thấp, thu nhập cao, quản lý tài chính tốt).
Có hai dạng DTI tỷ lệ nợ trên thu nhập chính
- Front-end ratio (DTI trước thuế) được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa tổng các khoản thanh toán hàng tháng (thuế bất động sản, bảo hiểm nhà, tiền thế chấp) trên tổng nhu nhập hàng tháng “trước thuế”.
- Back-end ratio (DTI hoàn vốn) là tỷ lệ phần trăm của tổng tất cả các khoản thanh toán nợ định kỳ (tín dụng, thuế bất động sản, bảo hiểm nhà, thế chấp, vay sinh viên, các khoản vay khác…) so với tổng thu nhập hàng tháng trước thuế.
- Trong cả hai thì DTI hoàn vốn là chỉ số thường xuyên được sử dụng để đánh giá tổng thể năng lực trả nợ của người vay vốn (tính cả khoản nợ hiện tại và khoản nợ mới phát sinh).
DTI là gì? Các dạng tỷ lệ nợ trên thu nhập
2. Vai trò của chỉ số DTI là gì?
DTI phản ánh tương quan giữa mức nợ phải trả và thu nhập hàng tháng. Con số này đóng vai trò quan trọng đối với cả người cho vay và người có nhu cầu vay vốn. Kể cả bạn không thuộc một trong 2 nhóm trên, DTI cũng là chỉ số quan trọng giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Đối với tổ chức tài chính, tỷ lệ nợ trên thu nhập là căn cứ đánh giá khả năng tín dụng của bạn. Qua tỷ lệ thu nhập, bên cho vay có thể đánh giá sơ bộ về mức độ rủi ro tài chính khi quyết định cho vay vốn. Hiển nhiên, trước khi cung cấp thêm bất kỳ khoản vay nào, mọi tổ chức tài chức đều muốn chắc chắn rằng người vay có đủ năng lực hoàn tất khoản nợ.
Đối với cá nhân (có nhu cầu vay vốn hoặc không), đây là chỉ số quan trọng trong quá trình quản lý tài chính cá nhân. Mục tiêu chung là giảm tỷ lệ DTI xuống mức cho phép và được chấp nhận bởi đa số tổ chức tài chính/tín dụng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một phần trong quá trình phân tích tín dụng. Việc đánh giá này được thực hiện nhằm xác định rủi ro tín dụng của một cá nhân, tổ chức. Tuy nhiên, tỷ lệ DTI không phải là chỉ số duy nhất, cần phải tiến hành phân tích tín dụng toàn diện để xác định chính xác rủi ro tín dụng của cá nhân/tổ chức.
3. Hướng dẫn cách tính DTI
Tỷ lệ nợ trên thu nhập phản ánh chênh lệch giữa khoản nợ phải trả hàng tháng với tổng số thu nhập của bạn trong tháng đó. Do vậy, tỷ lệ nợ trên thu nhập DTI được xác định qua công thức sau đây:
DTI = Tổng số nợ hàng tháng/Tổng thu nhập hàng tháng
Dưới đây là hướng dẫn từng bước tính DTI chi tiết (bao gồm cả xác định khoản nợ, tổng thu nhập được hình thành từ nguồn nào).
Bước 1: Cộng tất cả hóa đơn hàng tháng bạn cần chi trả bao gồm:
- Tiền thuê nhà hàng tháng.
- Tiền trợ cấp nuôi con hàng tháng (nếu có).
- Tiền thanh toán các khoản vay hàng tháng (vay sinh viên, vay mua ô tô).
- Thanh toán hàng tháng bằng thẻ tín dụng (sử dụng mức thanh toán tối thiểu).
- Các khoản nợ khác.
- Lưu ý: NHững chi phí dành về xăng xe, mua hàng tạp hóa, đồ tiện ích, thuế thường không được tính vào “Tổng nợ hàng tháng”.
Bước 2: Chia tổng số tiền cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Lưu ý, sử dụng tổng thu nhập trước thuế cho công thức. Tổng thu nhập có được từ (công việc chính, phụ cấp, tiền thưởng, công việc làm thêm…).
Bước 3: Xem xét kết quả phép chia dưới tỷ lệ phần trăm. DTI càng thấp, người cho vay gặp ít rủi ro hơn khi cho bạn vay nợ và ngược lại.
4. Tại sao bạn cần quan tâm và kiểm soát chỉ số DTI?
Quan tâm và kiểm soát chỉ số DTI là điều kiện quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân. Nếu như chỉ số DTI quá cao, vấn đề tài chính của bạn sẽ bị ảnh hưởng khá nhiều.
Tưởng tượng, nếu mức DTI của bạn cao hơn mức chuẩn được chấp nhận rộng rãi hiện nay (43%), dưới đây là những vấn đề mà bạn sẽ gặp phải:
- Ngân sách eo hẹp, việc chi tiêu trở nên dè dặt, ít linh hoạt: Nếu bạn phải dành ra một khoản lớn trong tổng thu nhập để trả nợ, hiển nhiên khoản tiền tiết kiệm, đầu tư, chi tiêu thiết yếu hàng ngày sẽ bị thu hẹp lại.
- Vấp phải điều kiện hạn chế để vay mua nhà, ô tô…: Với DTI >43%, điều kiện thế chấp của bạn rất khó được xét duyệt và vì vậy, yêu cầu vay vốn để mua nhà, mua ô tô cũng khó được chấp nhận bởi các tổ chức tài chính.
- Có thêm những điều khoản bất lợi hơn trong vay vốn và tín dụng: DTI tương đương với rủi ro tài chính cao. Bạn có thể gặp khó trong việc vay vốn: Không vay được; Buộc phải chấp nhận khoản vay/mức tín dụng với lãi suất cao; Những hình phạt nghiêm trọng nếu các khoản thanh toán bị thiếu/chậm; Và nhiều điều khoản nghiêm ngặt khác.
Kiểm soát tỷ lệ DTI giúp giảm rủi ro tài chính
5. Cách làm giảm tỷ lệ DTI và kiểm soát DTI hiệu quả
Với tầm quan trọng như trên, làm thế nào để giảm cũng như kiểm soát hiệu quả chỉ số DTI là vấn đề mà chúng ta cần quan tâm từ bây giờ. Dưới đây là những gợi ý từ 123job mà bạn có thể tham khảo:
Giảm các khoản nợ phải trả hàng tháng
Tập trung trả hết khoản nợ hiện có, tránh việc nợ chồng nợ. Ưu tiên thanh toán, hoàn tất sớm những khoản vay có lãi suất cao trước. Trong trường phạn đã xoay tất cả các hướng mà tỷ lệ DTI vẫn cao, hãy cân nhắc với việc kéo giãn thời gian trả nợ. Tất nhiên, phương án này đồng nghĩa với việc số tiền lãi phải trả tăng lên cao. Song, hãy nghiên cứu thật kỹ cách làm này, né tránh những khoản vay có mức lãi suất cao vượt quá khả năng tài chính.
Tăng thu nhập cá nhân
Thu nhập hàng tháng tăng lên sẽ giúp giảm chỉ số DTI và hạn chế áp lực thanh toán nợ hàng tháng. Với sự hiện đại hóa ngày này, có nhiều nguồn giúp bạn tăng thu nhập cá nhân như làm thêm nghề tay trái, ngoại hối, đầu tư chứng khoán,...
Làm thêm là lựa chọn an toàn và có tính ổn định cao nhất nhưng dễ gây nên trạng thái mất cân bằng trong công việc, cuộc sống. Hình thức đầu tư có thể mang lại nguồn lợi cao, song nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi bạn có bản lĩnh, sự nhanh nhạy với những biến động của thị trường.
Hạn chế chi tiêu hàng tháng
Việc hạn chế những chi tiêu hàng ngày bằng thẻ tín dụng giúp bạn giảm thiểu đáng kể tỷ lệ DTI. Đồng thời, hãy cân nhắc trước những ưu đãi cho phương thức tiêu tiền trước, trả tiền sau được thúc đẩy mãnh mẹ trên các app ngân hàng, ví điện tử…
Những phương thức “vay” với tên gọi khác này thường không phù hợp với những ai đang có tỷ lệ DTI quá cao. Bởi nó khiến bạn dễ dàng chi tiêu theo kiểu “vung tay quá trán” dẫn tới tình trạng “nợ thêm nợ”.
Một số cách giúp kiểm soát DTI hiệu quả hơn:
- Thường xuyên theo dõi tỷ lệ DTI và tình hình tài chính của bản thân. Sử dụng những công cụ theo dõi chi tiêu và thanh toán nợ.
- Lập kế hoạch tài chính, kế hoạch chi tiêu trong hạn mức cũng là điều bạn cần làm để bản thân không bị áp lực tài chính.
- Tái cấu trúc nợ như vay chuyển đổi nợ để giảm số tiền phải trả hàng tháng.
- Cố gắng giảm số dư thẻ tín dụng, sử dụng thẻ tín dụng cần nhớ thời gian thanh toán định kỳ để tránh bị tình trạng nợ tín dụng. Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng khi không cần thiết.
Lập kế hoạch quản lý tài chính giúp kiểm soát tốt tỷ lệ DTI
6. Tỷ lệ DTI bao nhiêu là tốt
Mức tỷ lệ thu nhập lý tưởng và được chấp nhận bởi hầu hết các tổ chức tín dụng là 36%. Với người cho vay, đây là chỉ số có mức rủi ro thấp, cho thấy người vay có sự ổn định về mặt tài chính cũng như khả năng thanh toán tốt.
Với mức DTI từ 36% - 43% được cho là mức độ trung bình. Khi DTI của bạn thuộc nhóm trên, nó cho thấy bạn vẫn có khả năng thanh toán nợ nhưng người cho vay vẫn cần cân nhắc kỹ lưỡng về quyết định cho vay vốn thêm.
Với chỉ số DTI > 43%, đây là một tín hiệu không mấy tích cực, nó cho thấy người vay đang gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ. Các tổ chức tín dụng có thể từ chối yêu cầu vay vốn hoặc đề xuất mức lãi suất cao hơn với người có tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 43% trở nên.
Kết luận
DTI đóng vai trò quan trọng trọng quyết định vay vốn và kế hoạch quản lý tài chính. Hiểu rõ bản chất của chỉ số trên là nền tảng giúp bạn kiểm soát DTI hiệu quả hơn và củng cố sức khỏe tài chính cá nhân. Hy vọng những thông tin trên giúp bạn đọc nắm rõ DTI là gì và áp dụng thành công những cách giúp giảm, kiểm DTI.
